Kiedy nie opłaca się zgłosić szkody z Auto Casco?

Polisa AC z założenia chroni kierowcę w przypadku szkód wyrządzonych z jego winy. W praktyce jednak nie każdą szkodę opłaca się zgłaszać z AC, ponieważ może to skutkować utratą zniżek lub nawet zwyżką składki w kolejnym roku ubezpieczeniowym.

Im niższa wartość szkody, tym bardziej warto zastanowić się, czy jej zgłoszenie będzie opłacalne. Często może się okazać, że odszkodowanie będzie niższe niż wartość utraconych zniżek. W takiej sytuacji bardziej korzystna może być samodzielna naprawa szkody.

Warto również pamiętać, że nie należy zgłaszać z AC szkód wyrządzonych przez innych kierowców – te podlegają likwidacji z OC sprawcy. Owszem, można zgłosić taką szkodę z AC i później dochodzić regresu, ale nie zawsze ma to sens – AC służy głównie do pokrywania szkód z własnej winy, o ile nie wynikały z rażącego niedbalstwa, prowadzenia po alkoholu czy użytkowania pojazdu niezgodnie z jego przeznaczeniem.

Jak obliczyć, o ile wzrośnie składka AC po zgłoszeniu szkody?

Zasady przyznawania zniżek i naliczania zwyżek nie są regulowane ustawowo – każdy ubezpieczyciel stosuje własną politykę. Zwykle jednak każdy rok bezszkodowej jazdy obniża składkę, a maksymalna zniżka wynosi 60–70%

Utrata zniżki nie zawsze oznacza jej całkowitą likwidację – np. zniżka może spaść z 70% do 60%. Decyzja o zgłoszeniu szkody powinna więc opierać się na dokładnej analizie konkretnej sytuacji.

Przykład

Załóżmy, że kierowca z 25-letnim stażem, który dotąd nie zgłaszał szkód, posiada polisę OC i AC na garażowane Audi A6 z 2013 roku. Zgłosił on jedną szkodę, którą chciał zlikwidować z AC. Analiza rynku wykazała, że tylko dwóch ubezpieczycieli nie podniosło składki, a u pozostałych cena polisy wzrosła znacząco.

Zgłoszenie stłuczki – kiedy to się opłaca?

Zgłoszenie szkody z AC oznacza najczęściej utratę zniżek. Dlatego warto przeanalizować, czy samodzielna naprawa nie okaże się tańsza. Nie ma znaczenia, czy szkoda powstała na parkingu czy podczas kolizji – liczy się wartość szkody w porównaniu do potencjalnej zwyżki składki.

W kalkulacji może pomóc ubezpieczyciel – warto poprosić go o indywidualną wycenę składki po zgłoszeniu szkody. Należy też pamiętać, że wysokość składki może ulec zmianie z innych powodów – np. wieku pojazdu czy zmiany miejsca zamieszkania.

Przykład

Pani Anna posiada 20% zniżki na polisie AC. Oszacowana szkoda wynosi 2 000 zł. W większości towarzystw jedna szkoda rocznie powoduje utratę 10% zniżki. Oznacza to, że w kolejnym roku składka będzie wyliczona ze zniżką 10%, a nie 20%. Jeżeli różnica w składce wyniesie 350 zł, zgłoszenie szkody może się opłacać.

Ukryte koszty naprawy – wartość rzeczywista vs. szacowana

Szacunkowa wartość szkody nie zawsze pokrywa się z rzeczywistą. Jeśli naprawiamy auto na własny koszt, może się okazać, że potrzebna będzie dodatkowa wymiana części, co znacznie podniesie koszty. W przypadku szkody zgłoszonej z AC istnieje możliwość dokonania rekalkulacji i uzyskania zwrotu za dodatkowe naprawy.

Wnioski: Przy drobnych szkodach (otarcia, zbite klosze, zadrapania), naprawa z własnych środków może być bardziej opłacalna. Przy większych uszkodzeniach, trudnych do oszacowania – lepiej skorzystać z polisy AC.

Szkoda z regresem a zniżki z AC

Jeśli szkoda została wyrządzona przez innego kierowcę, można ją zgłosić z AC, a ubezpieczyciel po wypłacie świadczenia dochodzi roszczeń (regres) od sprawcy. W takim przypadku – mimo że pierwotnie tracimy zniżki – po odzyskaniu pieniędzy wpis w UFG zostaje usunięty, a zniżki przywrócone.

Zaletą zgłoszenia szkody z AC jest szybszy proces likwidacji, bez konieczności udowadniania winy sprawcy, co może ciągnąć się miesiącami. Należy jednak pamiętać, że polisa AC nie obejmuje szkód osobowych, co może ograniczyć zakres wypłaty.

Ochrona zniżek – jak to działa i kiedy warto?

Niektórzy ubezpieczyciele oferują możliwość dokupienia ochrony zniżek. Dzięki temu jedna szkoda rocznie nie powoduje ich utraty. Jest to swoiste „ubezpieczenie zniżek” i może się opłacać, jeśli:

• mamy wysokie zniżki,
• koszt dodatkowego rozszerzenia nie jest wygórowany.

Jeśli jednak masz tylko 10–20% zniżki, a koszt ochrony jest wysoki – zakup może być nieopłacalny.

Ważne: ochrona zniżek działa wyłącznie przy kontynuacji polisy w tym samym towarzystwie. Jeśli po zgłoszeniu szkody chcesz zmienić ubezpieczyciela – nowy ubezpieczyciel zobaczy ją w UFG i skalkuluje składkę z uwzględnieniem szkody.

Podsumowanie – co warto zapamiętać?

• Nie każdą szkodę opłaca się zgłaszać z AC.
• Zgłoszenie drobnej szkody może skutkować większą stratą finansową niż jej naprawa.
• Przed zgłoszeniem warto obliczyć wpływ szkody na składkę.
• W przypadku poważniejszych szkód zgłoszenie z AC jest bezpieczniejsze.
• Likwidacja szkody z AC z regresem daje możliwość przywrócenia zniżek.
• Ochrona zniżek to opcja warta rozważenia przy wysokim poziomie rabatów.

Najczęstsze pytania (FAQ)

Czy mogę kupić ochronę zniżek u innego ubezpieczyciela niż AC? 

Nie – ochronę można dokupić tylko w tym samym towarzystwie, w którym masz polisę AC. Ochrona nie obowiązuje po zmianie ubezpieczyciela.

Co jeśli spowoduję trzy szkody w ciągu roku? 

Każda szkoda to zwykle 10% utraty zniżki. Jeśli masz ochronę zniżek, stracisz ją tylko za dwie szkody z trzech.

Kiedy powinienem zgłosić szkodę z AC? 

Jak najszybciej – zgodnie z OWU. Opóźnienie może skutkować odmową wypłaty odszkodowania.

Czy mogę zgłosić drobną szkodę z AC? 

Tak, ale sprawdź, czy obowiązuje minimalna wartość szkody lub udział własny (np. 300–500 zł).

Nowa składka jest wysoka po zgłoszeniu szkody. Co mogę zrobić? 

Porównaj oferty innych ubezpieczycieli – niektóre mogą zaoferować lepszą cenę mimo wcześniejszej szkody.